Ich kann mir mein Leben ohne Arbeit nicht vorstellen: Ist die Frühpensionierung den Preis wert? — 2024

Willkommen zu Bestandsaufnahme , ein Raum, in dem wir tief durchatmen und versuchen können, herauszufinden, was die COVID-19-Wirtschaft wirklich für unsere Finanzen bedeutet. Jeden Monat, persönlicher Finanzexperte Paco de Leon beantwortet Ihre schwierigsten, emotional aufgeladenen Fragen zum Thema Geld. Dieses Jahr hat viele von uns gezwungen, ihre Finanzen neu zu priorisieren, und es gibt noch keinen klaren Fahrplan, um die Pandemie zu überwinden – aber die Bestandsaufnahme ist hier, um uns zu helfen, dies gemeinsam herauszufinden. Letzte Woche haben wir darüber gesprochen, wie es geht Planen Sie Ihre Ersparnisse und Investitionen, wenn Sie an einer vorzeitigen Pensionierung interessiert sind . Diese Woche sprach das Magazin Cambra mit den Lesern darüber, wo sie derzeit auf dem Weg in den Ruhestand stehen und warum einige von uns das Gefühl haben, dass wir nie in Rente gehen werden.
ZX-GROD
Werbung

Früher sah die Ruhestandsfantasie so aus: Es ist Ihr 65. Geburtstag und Sie können sich endlich zurücklehnen. Sie sonnen sich im Glanz Ihrer Sonnenuntergangsjahre und sind begeistert von der Vorstellung, nie wieder arbeiten zu müssen. Kopf leer, keine Gedanken, nur Mai Tais am Strand. Es ist die ultimative, idyllische Belohnung dafür, dass Sie Jahrzehnte Ihres Lebens der Arbeit widmen – besonders wenn Sie dies manchmal (oder oft) nicht tun wollten. In Wirklichkeit sieht der Ruhestand ganz anders aus als früher – sogar als Fantasie. Gleichzeitig mit einer steigenden Zahl von Amerikaner gehen nach 65 . in den Ruhestand , viele andere werfen so viel Geld wie möglich in das Ziel, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen – nicht nur mit 50, sondern mit 30 oder 40. Das Feuer. Bewegung, die für „finanzielle Unabhängigkeit/frühzeitige Pensionierung“ steht, hat in den letzten Jahren viele Anhänger gewonnen, hat aber auch ihre Kritiker. Manche Leute lieben die Idee in der Theorie, denken aber, dass sie in der Praxis für sie nicht machbar ist. Andere fragen sich, was Sie mit dem Rest Ihres Lebens machen, wenn Sie mit 30 in Rente gehen. Aber viele von denen, die auf der F.I.R.E. path weisen darauf hin, dass es bei Frühpensionierungen nicht unbedingt darum geht, nie wieder zu arbeiten. Stattdessen geht es darum, mehr Kontrolle über die Arbeit zu haben, für die Sie sich entscheiden. Letztlich stellt sich nicht nur die Frage, ob es für den Durchschnittsbürger realistisch ist, sondern auch, ob sich die Kosten für eine vorzeitige Pensionierung lohnen.Werbung

Iris, 36, Maine
Iris ist eine Lehrerin, die zusammen mit ihrem Mann, der ebenfalls Lehrer ist, bis Ende dieses Schuljahres in den „Halbpension“ geht. Für sie bedeutet das, nur ein paar Stunden pro Woche zu arbeiten und etwas zu tun, was sie lieben.
„Vor ein paar Jahren erlebten wir einige schwere, traumatische Verluste in unserem Leben, und dies war der Auslöser für die Betrachtung, wie wir unsere Zeit und Energie verbrachten“, sagt Iris. 'Uns wurde klar, dass wir mehr Flexibilität und Freiheit in unseren Zeitplänen haben wollten, um Zeit mit denen zu verbringen, die wir lieben.'
„Wir haben mit verschiedenen Wegen gespielt, um einen Lebensstil zu erreichen, der auf Freunden, Familie und Glück statt auf Einkommen basiert“, sagt sie. „Wir haben entschieden, dass der Ruhestand – oder zumindest die Altersteilzeit – der beste Plan für uns ist. Wir hatten uns bereits sehr auf unsere persönlichen Finanzen konzentriert; Wir haben aktiv Geld für unser Haus gespart, es renoviert, unsere Schulden für das Studentendarlehen abbezahlt und für ein zweites Haus gespart, das wir letztendlich nicht gekauft haben, und das alles von zwei Lehrergehältern. Wir leben Weg unter unseren Mitteln.'
„[Die Leute um uns herum] verstehen nicht, wie zwei Lehrer, die fast kein Geld haben, in den Ruhestand gehen wollen“, sagt sie. Einige Jahre lang arbeitete Iris neben dem Vollzeitunterricht für Sprachkunst in der 8. Klasse in mehreren anderen Jobs, so dass sie und ihr Mann ein gemeinsames Jahreseinkommen von 120.000 US-Dollar pro Jahr erzielen konnten. „Ich habe fünf Jahre lang Yoga- und Barre-Kurse unterrichtet“, sagt sie. „Ich [arbeitete] auch als außerordentliches Fakultätsmitglied, das Online-Kompositionskurse für Englisch an einer bekannten Universität unterrichtete. Ich unterrichte keine Fitnesskurse mehr, aber ich unterrichte immer noch den College-Kurs.'
WerbungDer Vorruhestandsplan von Iris und ihrem Mann beinhaltet nicht nur Zweit- und Drittjobs, sondern auch eine Änderung der Wohnverhältnisse. „Wir haben ein ekelhaftes Haus gekauft und es selbst renoviert“, sagt sie. „Jetzt bauen wir eine Sonnenterrasse in eine 1-Zimmer-Wohnung um, in die wir einziehen können, damit wir unser Haus vermieten und jemand anderes die Hypothek bezahlen können. Wir wohnen in Strandnähe, also werden wir mit der Miete gut verdienen.' Darüber hinaus haben sie rund 30.000 US-Dollar in einer Roth IRA und erhalten eine Lehrerrente.
Iris erkennt auch die kleinen und nicht ganz so kleinen finanziellen Zuwächse an, die sie im Laufe der Jahre von ihrer Familie erhalten hat. „Mein College wurde bezahlt – aber mein Mann und ich mussten seine 110.000 US-Dollar Studienkreditschuld immer noch selbst begleichen“, sagt sie. „Meine Schwester hat mir ihr acht Jahre altes Auto kostenlos geschenkt. Mein Vater kaufte mir 2013 einen Toyota Camry als Anreiz, um die Graduiertenschule zu besuchen, was ich auch tat.'
„Die Leute sind verwirrt, warum wir so früh mit der Arbeit aufhören wollen“, sagt Iris. „Ich glaube, ihnen fehlt eine Schlüsselkomponente des F.I.R.E. Bewegung, das heißt, es gibt immer die Möglichkeit, nach der Pensionierung Geld zu verdienen – aber es ist nicht zwingend. Die Idee ist, unsere Stunden so verbringen zu können, wie wir es wollen.“
„Mein Mann möchte sein Glück als Handwerker versuchen. Er hat es geliebt, unser Haus zu renovieren und möchte diese Freude anderen bringen. Er wird seine Arbeit in Rechnung stellen, aber das ist nicht der Grund, warum er es tut, und er kann nach ein paar Wochen aufhören, wenn es ihm am Ende nicht gefällt“, sagt sie. 'Ich werde wahrscheinlich weiterhin die Zusatzklasse unterrichten, weil es mir Freude macht, Erwachsene zu unterrichten, die sich kürzlich entschieden haben, wieder zur Schule zu gehen.'
WerbungAber sie muss nicht Vollzeit als Lehrerin arbeiten. „Als unterbewerteter Lehrer, warum würde ich das noch 30 Jahre machen, wenn ich nicht müsste?' Sie fragt. Georgette, 53, Washington
Georgette ist nicht in ihren 30ern oder 40ern in Rente gegangen, aber sie ist auf dem besten Weg, im Alter von 59 Jahren etwas früher in Rente zu gehen. Derzeit hat sie mit ihrem Ehepartner fast 1,5 Millionen US-Dollar in einem Pensionsfonds.
Wenn sie die Wahl gehabt hätte, wäre sie mit 30 definitiv in Rente gegangen. Sie hat ihre 401.000 Beiträge ausgeschöpft, um mit 59 in Rente gehen zu können. 'Ich habe mich auch dafür entschieden, bei meinem öffentlichen Dienst zu bleiben, der eine volle Rente zahlt, wenn Sie 30 Dienstjahre haben und 59 Jahre alt sind.' Derzeit beträgt ihr Einkommen 103.000 US-Dollar pro Jahr und das ihres Mannes 110.000 US-Dollar.
In letzter Zeit hat sie jedoch das Gefühl, dass ihre Work-Life-Balance leidet. „Ich habe über die Jahre wirklich hart gearbeitet, um in den Rängen aufzusteigen. Ich weiß, dass es ein Klischee von faulen Regierungsangestellten gibt, aber das war nicht ich“, sagt sie. 'In den letzten fünf Jahren habe ich mir gewünscht, dass ich eine Position hätte, die mich einfach segeln lässt.'
Sie erläutert auch die Entscheidungen und Umstände, die es ihr und ihrem Mann ermöglichen, sechs Jahre früher in Rente zu gehen. „Mein Mann und ich haben unser Haus [Zahlungen] nicht überstrapaziert – wir konnten es mit 50 abbezahlen“, sagt sie. „Aber ich muss zugeben, dass wir keine Schulschulden hatten und die Wohnkosten nicht lächerlich überhöht waren [als wir eine kauften]. Außerdem war so viel Technologie, die heute notwendig ist, wie Handy oder Internet, ein Luxus oder gar nicht verfügbar. Für jemanden zwischen 20 oder 30 Jahren ist das heute wirklich kein Spielfeld.“
Werbung„Wir haben uns auch dafür entschieden, keine Kinder zu haben. Nicht aus finanziellen Gründen, aber wenn wir Kinder hätten, würden unsere Ausgaben sicherlich anders aussehen“, fährt Georgette fort. 'Ich kann mir den Druck der Vereinbarkeit von Beruf und Familie nicht vorstellen, insbesondere wenn man versucht, beruflich aufzusteigen.' Kara, 35, NYC
Kara arbeitet im Finanzwesen und hat etwa 600.000 US-Dollar auf Rentenkonten. Sie möchte mit 50 aufhören, Vollzeit zu arbeiten. Ihr Jahreseinkommen beträgt 220.000 US-Dollar und sie maximiert ihre 401.000 Beiträge, die 2021 19.500 US-Dollar betragen. „Mein Arbeitgeberbeitrag ist nicht viel geringer – meine Firma hat einen großartigen Plan“, sagt sie. 'Ich spare außerdem zwischen 2.000 und 3.000 US-Dollar pro Monat von meinem Gehalt in einem Vanguard-Fonds und spare jedes Jahr meinen gesamten Bonus, der im Durchschnitt etwa 80.000 US-Dollar beträgt.' Sie begann ihre Karriere auch nicht mit einem leeren Blatt. „Meine Eltern haben mir als Kind eine Roth IRA eröffnet“, sagt Kara. „Es waren ungefähr 30.000 Dollar drin – es wäre vor der Rezession 2008 viel mehr wert gewesen. Sie haben es mir kurz darauf unterschrieben. Meine Eltern haben auch meine vierjährige College-Ausbildung komplett bezahlt, inklusive Unterkunft.“ Trotz ihres hohen Einkommens und ihrer beträchtlichen Altersvorsorge ist Kara kein großer Fan davon, wie F.I.R.E. wird in der Regel besprochen. 'Ich glaube nicht, dass es realistisch ist, in den Dreißigern mit einer Million Dollar Ersparnisse in Rente zu gehen', sagt sie. 'Viele Menschen, die es erreichen oder behaupten, es erreicht zu haben, leben entweder vor oder während des Ruhestands einen sehr restriktiven Lebensstil - oder arbeiten im Wesentlichen immer noch Vollzeit, indem sie darüber bloggen.'WerbungDashDividers_1_500x100_3 Für manche Menschen sind Optionen wie das Ausschöpfen von 401.000 Beiträgen, der Kauf von Immobilien, die Sie später in ein passives Einkommen verwandeln könnten, oder drei oder mehr Jobs einfach nicht verfügbar oder wünschenswert. Nicole, 31, Illinois Nicole arbeitet als Therapeutin und ist zuversichtlich, dass sie nach 65 in Rente geht. „Ich kenne niemanden, der mit 65 in Rente gegangen ist“, sagt sie.
„Mein hochverzinsliches Sparkonto [HYSA] hat 123.000 US-Dollar, und mein traditionelles IRA hat 20.000 US-Dollar“, sagt Nicole. 'Ich fühle mich vorsichtiger, mein zusätzliches Geld in meine IRA zu stecken, da der Gedanke, dass dieses Geld nicht verfügbar ist, bis ich 59 1/2 bin, den Beejeebus aus mir erschreckt.' In der Regel müssen Sie bei einem vorzeitigen Austritt aus Ihrer Pensionskasse Steuern und eine Strafe von 10 % zahlen. (Es gibt allerdings einige ausnahmen .)
'Aber ich weiß, dass die HYSA-Zinssätze die niedrigsten seit Jahrzehnten sind, und da ich in meinen Dreißigern bin, könnte es eine kluge Wahl sein, zu investieren', fährt Nicole fort.
Der größere Punkt ist, dass sie überhaupt nicht daran interessiert ist, mit 30 in Rente zu gehen – es scheint einfach nicht realistisch. „Ich finde diese Einstellung bissig, anmaßend und ehrlich gesagt ziemlich langweilig“, sagt sie. „Ich kann mir mein Leben ohne Arbeit nicht vorstellen, und ich kenne niemanden, der sich diesen Lebensstil leisten kann. Es muss ein Lebensstil mit immensen Privilegien sein, gepaart mit einem Mangel an Sinn im Leben. Das ist nicht mein Stil.'
„Ich finde, dass meine Arbeit als Therapeutin mir Sinn und Motivation bringt“, fährt sie fort. „Ich bin so froh, dass ich mich für diesen Beruf entschieden habe, und selbst während dieser Pandemie würde ich ihn gegen nichts anderes eintauschen. Ich war in den letzten 12 Monaten so beschäftigt wie nie zuvor, aber ich finde es sehr befriedigend zu wissen, dass ich meinen Teil dazu beitragen kann, etwas zu bewegen“, sagt Nicole.
Werbung„Ich habe auch einen chronischen Gesundheitszustand, der den Ruhestand unvorhersehbar macht“, sagt sie. „Ich würde lieber so viel wie möglich arbeiten, solange ich jung und relativ gesund bin. Und ich bin selbstständig, also habe ich keine Leistungen an Arbeitnehmer, falls ich in den Behindertenurlaub gehen muss. Arbeit, Arbeit, Arbeit wird mein Leben sein, bis ich nicht mehr arbeiten kann.'
Nina, 33, Rhode Island
Nina hat derzeit rund 65.000 US-Dollar in ihrem Pensionsfonds. „Ich hatte bis Ende 20 nicht viel zu sparen; Ich habe in den letzten 5 oder so Jahren geschnallt. Jetzt habe ich etwa die Hälfte meines relativ bescheidenen Gehalts für den Ruhestand oder andere Ersparnisse angelegt“, sagt sie.
„Theoretisch kann ich mit Ende 60 in Rente gehen. Aber ich denke, es ist schwer, Gewissheit zu haben. Abgesehen von Langzeitarbeitslosigkeit oder dem Zusammenbruch des Finanzsystems gibt es weitere 35 Jahre, in denen sich meine Situation aufgrund des Einkommens meines Partners drastisch ändern könnte, ob ich mich für Kinder, Gesundheits- und Wohnkosten usw. entscheide“, sagt sie . 'Ich gehöre zu den abgestumpften älteren Millennials, die die Rezession von '09 hinter sich gebracht haben und wenig Vertrauen in das System haben.'
Die Sorge um die Instabilität unserer Institutionen und die Unsicherheit des Lebens im Allgemeinen prägt auch ihre Sicht auf F.I.R.E. „Mir macht die Bewegung nichts aus – ich denke, wir sind als Gesellschaft zu arbeitsorientiert“, sagt Nina. „Manchmal finde ich die Rhetorik jedoch ziemlich taub. Viele Leute sind sparsam – aber nur die Besserverdienenden und die Glücklichen können das in eine deutlich vorzeitige Pensionierung umwandeln.'WerbungIhre Antwort darauf, ob ihr die Arbeit Spaß macht, die sie bis Ende 60 ausüben möchte? 'Äh, meistens.'
Marta, 26, Georgien Marta verdient ein anständiges Gehalt, sie und ihr Mann haben rund 15.000 US-Dollar an Pensionskassen, und sie sind jung. Doch auf den eigenen Ruhestand kann sie sich nicht konzentrieren, geschweige denn auf den Vorruhestand hinarbeiten, weil ihre eigenen Eltern noch nicht ganz sicher sind – und die Eltern ihres Mannes auch nicht. „Ehrlich gesagt, mein Mann und ich sind relativ sicher aufgewachsen“, sagt Marta. „Wir wussten definitiv beide, dass das Geld manchmal knapp war, aber keiner von uns machte sich jemals Sorgen um ein Zuhause oder Essen und wir konnten trotzdem an außerschulischen Veranstaltungen teilnehmen und gelegentlich Familienurlaub machen. Ich möchte also nicht so klingen, als hätten wir immer gekämpft.“ „Aber keiner unserer Eltern hat Altersvorsorge. Wir haben beide das College durch Stipendien und Studiendarlehen bezahlt. Mein Mann und ich haben beide einen Hochschul- und einen Hochschulabschluss und haben einen soliden Job. Wir verdienen zusammen mehr als 100.000 US-Dollar in einer Gegend mit niedrigen Lebenshaltungskosten. Wenn wir uns also in etwas anderen Umständen befinden würden, wären wir meiner Meinung nach daran interessiert, Mietimmobilien zu investieren und zu kaufen, um auf eine mögliche vorzeitige Pensionierung hinzuarbeiten“, fährt Marta fort. 'So wie es aussieht, hoffe ich nur, dass wir in der Lage sind, in den Ruhestand zu gehen, bevor wir es physisch müssen, und einen Teil unseres Ruhestands genießen können.' „Wir haben beide lebende Großeltern, die alle im Ruhestand sind und nur über begrenzte Altersvorsorge verfügen, von der sie derzeit leben“, sagt sie. „Wir hoffen auch, in den nächsten Jahren Kinder zu bekommen, und wir hoffen natürlich, dass wir in 10 Jahren noch lebende Großeltern und Kinder haben. Wenn das der Fall ist, denke ich, dass wir wahrscheinlich für vier Generationen finanziell verantwortlich sein werden. Es ist wirklich entmutigend, darüber nachzudenken, und manchmal wird es ehrlich gesagt einfach zu überwältigend.“Werbung„Ich habe das Gefühl, dass wir nie genug haben werden, um uns keine Sorgen zu machen, dass unsere Eltern später im Leben das haben, was sie brauchen“, sagt sie. 'Wir lieben unsere Eltern und sie haben uns immer alles gegeben, was wir brauchten, daher haben wir definitiv das Gefühl, dass es in unserer Verantwortung liegt, für sie vorauszuplanen.' *Namen wurden geändert, um die Identität zu schützen. Haben Sie eine Frage oder ein Dilemma, das Sie gerne beantwortet sehen möchten? Bestandsaufnahme ? Senden Sie es Hier oder senden Sie uns eine E-Mail an moneyquestions@refinery29.com .Werbung Ähnliche Beiträge Ist es wirklich möglich, mit 30 in Rente zu gehen? Schläft jeder heimlich während der WFH? Was ist, wenn der neue Traumjob gar kein Job ist?